Условия кредитования в иностранных банках намного выгоднее, чем в отечественных. Ипотечный кредит под 5%, стремление угодить клиентам, культура обслуживания, многолетняя история успешной работы - приятные «мелочи», привлекающие заемщиков.
Зачем брать кредит в заграничном банке, если российские банки кредитуют население? Возможно, есть люди, недоумевающие по этому поводу. Тогда пусть они постараются ответить, почему так мало иностранных банков на нашем финансовом рынке.
Да просто потому, что если бы для них открыли границы, рухнул бы рубль. Иностранные кредитные рынки давно сформированы и уже не стараются заработать деньги, например, на ипотечных кредитах, а заинтересованы в том, чтобы население покупало недвижимость.
Поэтому ипотечные кредиты в этих банках дают под 5% годовых, в России же ставка около 10-15% годовых. Конечно, россияне предпочли бы кредитоваться в иностранных банках, а денежные потоки хлынули бы за границу. Это основная привлекательная черта, но есть и второстепенные – высокая культура обслуживания и ориентация на клиента в иностранных банках.
Возможно ли гражданину России взять кредит в иностранном банке?
В мире работают три схемы ипотечного кредитования:
- Американская - расширенно-открытая.
- Немецкая - сбалансировано-автономная.
- Испанская, английская, французская и итальянская - усеченно-открытая.
Познакомимся подробнее с каждой схемой.
Расширенно-открытая схема . Эта схема наиболее распространена при покупке готового жилья. Покупатель оплачивает из собственных средств небольшую часть стоимости, а остальную сумму покрывает банковский займ. Заёмщик в течение 15-30 лет выплачивает банку кредит.
Сбалансированно-автономная схема . Схожа с первой схемой, но в Европе работает несколько иначе. Желающий взять кредит открывает накопительный счет в банке и откладывает на него деньги, которые позволят сделать первоначальный взнос. Обычно для этого достаточно 5 лет. После этого государство подключается к покупке, и оплачивает около 10% стоимости недвижимости, а остальные деньги заёмщик получает как льготный кредит, срок которого составляет, как правило, 15 лет.
Усеченно-открытая схема . Финансовое учреждение выдает заёмщику целевую ссуду, направленную на инвестирование различных проектов. Вкладывать деньги можно, например, в недвижимость. Закладные при этом остаются на первичном рынке ценных бумаг. Длительность, размер и процентные ставки такого кредита не регламентируются четко, и руководство банка устанавливает их на свое усмотрение с учетом пожеланий клиента и кредитной ситуации.
Ипотечный кредит сегодня без труда можно взять в Испании или на Кипре. Нужно сказать, что на Кипре граждане России - основные покупатели недвижимости, а в банках немало очень привлекательных предложений. Можно получить ипотеку под 3,5% годовых, что кажется очень выгодным предложением. Даже не очень состоятельный человек может купить загородную виллу на Кипре, и это обойдется дешевле, чем дом в России.
Потребительский кредит в иностранном банке
Получить за границей гораздо сложнее, чем ипотечный. Чтобы претендовать на такой кредит, нужно быть резидентом страны, где вы хотите кредитоваться. Только если у вас есть вид на жительство или гринкарта, ваша заявка будет рассматриваться банком на общих условиях.
Если в случае с ипотекой банк не рискует – в случае непогашения кредита расходы будут компенсированы продажей залога (недвижимости), то при покупке дорогостоящих предметов, например, автомобиля, банки очень пристально присматриваются к претендентам. Нередко срок кредита определяют временными рамками вашего пребывания в стране.
Если вы проживаете в стране на легальном основании, официально работаете, получаете доход и у вас хорошая , можно без раздумий обращаться за кредитом в банк - вероятность положительного разрешения вашей просьбы очень велика.
Россияне, постоянно проживающие в РФ, желающие кредитоваться в иностранном банке, сталкиваются с серьезными проблемами. Такие заявки иностранные банки рассматривают в индивидуальном порядке и сложно посоветовать что-нибудь, гарантирующее получение кредитных средств. Лучше обратитесь к специалистам, специализирующимся на таких сделках. При этом выбирайте брокерскую компанию, которая давно работает на рынке и пользуется положительной репутацией.
Сложно ли получить кредит за границей?
Для иммигрантов, переехавших на новое место жительства, кредиты бывают необходимы по вполне понятным причинам. Банки Европы открыты для новоиспечённых жителей, но в разных странах существуют нормативные тонкости банковского обслуживания иммигрантов.
Предъявив паспорт, иммигрант может положить деньги на банковский счёт, но для получения кредита необходим определенный социальный статус. У туриста или безработного студента нет шансов на получение заемных денег в банке. В крайнем случае, можно оформить кредит на родственников или друзей со стабильным финансовым положением. Хотя на подобное могут согласиться лишь самые близкие люди.
Запасной путь - открытие юридического лица и оформление кредита на фирму. Ипотеку можно иногда оформить на риэлтора, хотя такая услуга обходится очень недешево.
Тонкости оформления кредита за границей
Процедура кредитования в Европе непростая, поэтому лучше поручить все хлопоты профессиональным посредникам. Покупая недвижимость, обратитесь в агентство, занимающееся недвижимостью. При приобретении готового бизнеса, воспользуйтесь услугами консалтинговой фирмы.
Необходимые документы:
- паспорт;
- справка о доходах;
- справка о составе семьи;
- выписка с лицевого счёта;
- документы о праве собственности на недвижимость.
От уровня доходов, указанных в документах, напрямую зависит сумма, на которую вы можете рассчитывать. В идеале размер разовой кредитной выплаты не должен превышать 40% ежемесячного дохода. Банк может запросить подтверждение постоянного места работы и копию долгосрочной визы.
Можно минимизировать бумажные хлопоты, обратившись в отделение российского банка за границей еще до получения нового гражданства. Если у банка, с которым вы имели дело в России, есть дочерние отделения за границей, запросите подтверждение вашей положительной кредитной истории.
В некоторых странах существуют возрастные ограничения для заемщиков – от 18 до 60-65 лет.
Для чего обычно оформляют кредит за границей
Чаще всего русские берут за рубежом ипотеку. Несколько реже занимают . Нечасто – . Деньги на бытовые мелочи хотят взять в кредит очень немногие.
Также не очень распространены, так как чаще всего за границей учатся дети обеспеченных родителей или состоятельные люди для получения второго высшего образования.
В развитых странах ипотечный кредит выдают под 4-6% годовых на 30 лет. Таким образом приобрести недвижимость можно в Великобритании, Германии, на Кипре, в Испании и Израиле.
Ставка по автокредиту - в среднем 4%, по потребительскому кредиту – 7% в год. Средние данные по бизнес-кредитам и кредитам на получение образования зависят от иммиграционной политики конкретной страны. Во многих странах Европы бизнес вновь прибывших иммигрантов кредитуют с большой осторожностью, а китайские банки предоставляют приезжим предпринимателям банковскую поддержку охотно и на выгодных условиях.
Многие люди стали пользоваться услугой кредитования в зарубежных банках. Это очень выгодно, поскольку кредиты за рубежом отличаются низкой процентной ставкой.
Процедура предоставления денежного займа (кредита) везде практически одинаковая. Сначала идет проверка платежеспособности, если кредит дается под залог, то идет оценка залогового имущества. Главное и обязательное условие – страхование имущества. Поскольку можно взять кредит за границей через интернет, то процентная ставка может меняться, все зависит от финансового состояния заемщика.
Кредит за рубежом дается в любой валюте. Сроки так же не имеют строгих ограничений. Сумма ежемесячных выплат рассчитываются так, чтобы она не превышала 30% от заработной платы кредитора. Для получения кредита, в случае одобрения, потребуется паспорт, справка о доходах, и заполнение анкеты.
Поскольку взять кредит за границей через интернет можно самостоятельно, то услуги посредника могут не понадобиться. Сначала заполняется заявка, которая рассматривается достаточно быстро. В случае предварительного одобрения, менеджеры банка связываются с клиентом и предлагают собрать необходимые документы. Если сумма большая, то вполне вероятно что потребуется залог. Иногда банки отдают предпочтение тем клиентам, которые предоставляют положительные рекомендации.
Поскольку займ для любого банка, в том числе и зарубежного — основной источник прибыли, то сложные клиенты могут получить отказ. Отдается предпочтение клиентам с положительной кредитной историей. Может быть предложен первоначальный взнос в размере 10 % от всей суммы кредита. Банки за рубежом работают по гибкой системе и часто подстраиваются под клиентов, предолгая более удобные условия кредитования.
Оформите займ в МФО из любой точки мира
| МФО | Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Рассмотрение | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.9% | 30 000 руб. | 30 дней | 5 минут | ||
| Быстрый займ с 18 лет без справок и без отказа. | |||||
| от 0.76% | 30 000 руб. | 30 дней | 15 минут | ||
| Получить кредит под небольшой процент. Деньги взаймы без справок. | |||||
| 0.8% | 20 400 руб. | 90 дней | Моментально | ||
| Оформить кредит с 21 года на карту сбербанка, втб24, альфа банка, тинькова. | |||||
| от 1% | 10 000 руб. | 25 дней | 15 минут | ||
| Займы студентам с 18 лет и пенсионерам в 65 лет. Быстрые деньги на счёт. | |||||
| 1.9% | 15 000 руб. | 30 дней | Моментально | ||
| Займы наличными и на кредитную карту. Быстрое одобрение кредита. | |||||
| от 0.5% | 15 000 руб. | 30 дней | Моментально | ||
| Мгновенные займы на киви деньги, через систему Контакт и Золотая Корона. | |||||
| 1.8% | 25 000 руб. | 21 день | 7 минут | ||
| Займы даже с плохой кредитной историей. | |||||
| 1% | 15 000 руб. | 30 дней | 20 минут | ||
| Получить займ на месяц. Откажут с просрочками. | |||||
| от 0.9% | 25 000 руб. | 30 дней | 20 минут | ||
| Получить кредит с 18 лет. Оформление кредита за 15 минут. | |||||
| 1.9% | 11 000 руб. | 25 дней | Моментально | ||
| Быстрые деньги с 21 года. Без справок и поручителей на карту через Интернет. | |||||
| 0.95% | 30 000 руб. | 30 дней | 4 минуты | ||
| Взять займ наличными прямо сейчас без отказа. | |||||
Взять кредит за границей очень выгодно, ведь всем известно, что в Европе можно получить кредит под четыре – шесть процентов годовых и во всех иностранных банках ставки намного ниже. Иностранные банки достаточно серьезно относятся ко всем заемщикам, которые хотят взять кредит за границей.
Кредитуя заемщиков не из своей странны банк подвергается риску, ведь заемщик может потерять платежеспособность и здесь уже не известно как завершится такая ситуация. К тому же может возникнуть юридическая коллизия, ведь в странах разные законы. Если же вы хотите за границей или получить ипотечный кредит за рубежом вам следует взять валютную лицензию от государственного банка своей страны. Большинство людей, которые открывают депозитный счет за границей, даже не слышали о данном требовании, а из-за его несоблюдения запросто можно получить уголовную ответственность.
Получить кредит за границей просто и зарубежные банки не требуют предоставления разрешения, но вот Российское законодательство принимает очень строгие меры ответственности, если вы выполняете какие-либо финансовые операции за рубежом, без лицензии. Валютное законодательство наложит на вас штраф, в размере полученного кредита за границей, а уголовный кодекс может назначить исправительные работы или лишить свободы до четырех лет.
Вам потребуется лицензия от государственного банка в ниже перечисленных случаях:
1. получение кредита за границей;
2. приобретение недвижимости или ценных бумаг;
3. открытие депозитного счета.
К тому же, если вы хотите приобрести недвижимость за границей в кредит, вам следует получить три лицензии от государственного банка России: лицензия на получение кредита, лицензия на покупку недвижимости и лицензия на открытие счета.
Если вы хотите купить зарубежную недвижимость, тогда здесь следует взять ипотечный кредит за рубежом, ведь российские банки не выдают ипотечных кредитов для приобретения недвижимости в каких-либо других странах. И все это из-за того, что очень высокая затратность на процедуры проверки объектов недвижимости за границей.
Ипотечный кредит за рубежом намного выгоднее и средняя фиксированная ставка в СШИ и странах ЕС где-то 3,5%-6% годовых, размер кредита от 60% до 80% от самой стоимости покупаемой недвижимости, а срок, на который выдается кредит – тридцать лет. Получить кредит за границей просто в таких странах: Испания, Франция, Великобритания, Кипр, Германия, Израиль. Самые маленькие ставки по ипотечным кредитам за рубежом в Израиле и Финляндии. Средние ипотечные ставки с странах ЕС примерно 3,1% и до 5%.
Валюту в которой вы будете получать кредит за границей лучше выбирать от срока, на который вы возьмете кредит. Если срок от одного до трех лет, лучше взять кредит в евро, ведь курс данной валюты на данный момент отражает слабость восстановительных процессов в европейской экономике. Получить кредит за границей в рублях нельзя, поэтому выбирать нужно из евро и доллара, из-за этого заемщик, который имеет доход в рублях, несет валютный риск, а из-за постоянного колебания курсов кредит будет то дешеветь, то дорожать.
В нашей стране нет того человека, который не мечтал бы взять кредит за границей. Это все связанно с тем, что в Европе ставка по процентам существенно ниже чем в России.
В этой статье расскажем вам о том, как можно взять гражданину РФ кредит за границей, может ли Россиянин взять займ в заграничном банке и положить его на депозит в своей стране и прочее.
Как Россиянину взять кредит за границей?
Оформить кредит в иностранном банке может любое совершеннолетнее лицо, в любой валюте. В большинстве стран возраст совершеннолетия - 21 год.
Необходимая сумма будет выдана только после конвертации в национальной валюте. Срок погашения – от 10 до 30 лет.
Гражданин РФ может взять ссуду в зарубежном банке находясь в России, только с помощью банков-представительств, получить денежные средства на тех условиях, которые были бы доступны за рубежом, невозможно, ибо здесь находится дочерние предприятия. Они работают на основании действующего закона нашей страны.
Как взять кредит за границей под низкий процент?
Для сравнения: в России можно оформить займ с процентной ставкой 15-20%, а за рубежом – около 6%.
Взять кредит в иностранных банках в основном резиденты. Кроме того, есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание:
- Лицо, желающее взять на себя кредитное обязательство должно иметь вид на жительство или проживает постоянно на территории, где намеревается взять ссуду;
- Исправно платит налоги;
- Имеет в стране некую собственность;
- Оформляет ипотеку на недвижимость за рубежом;
- Не имеет отрицательную кредитную историю в своей стране;
- Есть родственники в стране-кредиторе.
Из всех перечисленных вариантов, наиболее удобен последний. Он самый незатратный и наиболее реален.
Волокиты с документацией в Европе, не меньше, чем в РФ. Необходимо предоставить:
- Загранпаспорт;
- Справка подтверждающая ваши доходы;
- Документы из налоговой инспекции, которые подтверждают тот факт, что у вас нет никаких задолженностей;
- Бумаги, подтверждающие ваши регулярные расходы;
- Трудовой договор;
- Все документы на владение недвижимостью в РФ;
- Документы, которые подтверждают подлинность места проживания и другой информации о потенциальном заемщике;
- Другие справки по требованию финансовых учреждений.
Кредит за границей через интернет онлайн
Взять кредит за границей посредством интернет можно только прибегнув к услугам Web Money или других подобных организаций. Выдаваемая сумма не будет большой, к тому же, срок займа тоже будет маленьким.
Можно ли взять кредит за границей для покупки жилья в России?
Взять ссуду в Швейцарии или любой другой стране под маленький процент, чтобы потом купить квартиру в нашей стране, вполне реально. Нужно пройти несколько этапов:
- Нужно открыть счет в заграничном банке, затем уведомить об этом ЦБ РФ. Сам кредит будет зарегистрирован. Это не повлечет для вас никаких последствий;
- Оформить залог. Крайне важна ликвидность имущества, гарантия, рейтинг банка;
- Нюансы этого проекта.
Наймите хорошую консалтинговую компанию. Специалисты окажут вам помощь от начала и до конца всего процесса.
Как взять кредит за границей и положить на депозит в России?
Проще всего взять ссуду тем, кто получил ВНЖ в иностранном государстве, является резидентом. Многие финансовые учреждения при выдаче денег не интересуются тем, на какие цели они пойдут. Однако некоторые предприятия предоставляют денежные средства только на определенные нужды. Например, для покупки квартиры. Так что, следует тщательно отнестись к выбору банка.
Можно ли взять ипотечный кредит за границей?
Если вы хотите взять ипотеку за границей, этот вопрос нужно детально изучить. В таких странах как Кипр, Марокко, Испания оформить ипотеку проще всего. Достаточно предъявить загранпаспорт и справку о ваших доходах. Еще понадобится открыть счет в одном из банков страны. В Эмиратах ипотека оформляется на таких же условиях, в добавок общий размер доходов должен быть не меньше 10 000 долларов в месяц. Максимальный срок ипотеки для иностранцев – 12 лет. Сложно оформить ипотеку в Швейцарии, Италии, Франции, Англии, Германии.
Факт остается фактом: кредиты в зарубежных банках предлагаются с куда более низкой процентной ставкой, чем в России. Так, ипотека во многих странах Европы и в США обойдется в среднем в 4–6%, а потребительский кредит - примерно в 7–10%.
Российские банкиры объясняют, что такая «лафа» для заемщика возможна отнюдь не из-за бескорыстия западных коллег, а исключительно по причине свободного доступа банков-иностранцев к «длинным» кредитным деньгам. Но заемщику не слишком интересны особенности кредитно-денежной политики. Ему интересно получить на 10–20 лет с фантастически низкой ставкой. И он начинает изучать предложения зарубежных банков.
И вот тут-то выясняется, что дочерние компании, расположенные на территории России, при выдаче кредитов руководствуются реалиями местного рынка.
На территории России нет зарегистрированных филиалов иностранных банков. Более того, возможности для их открытия ограничены законодательством. А дочерние предприятия, подпадающие под действие российских законов, в плане условий для заемщика не слишком отличаются от российских банков.
Вывод прост: чтобы воспользоваться зарубежными процентными ставками, кредит надо брать непосредственно за рубежом. Попробуем?
Но кто ж ему даст?
Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).
Справка
Резидент страны (от лат. residens - сидящий, остающийся на месте) - юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Резиденты обязаны в своих экономических действиях придерживаться законов страны проживания, платить налоги в соответствии с законами и нормами этой страны.
Для такой дискриминации есть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Хотя бы потому, что такой заемщик всегда «слуга двух господ»: кредит берет в одной стране, а случись что - кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой он является. Отчасти по этой причине зарубежные банки нередко вообще предпочитают не связываться с нашими соотечественниками…
Наибольшие шансы на получение кредита в иностранном банке имеют те, кто постоянно проживает за границей и/или имеет вид на жительство в стране, где планирует взять кредит. Россияне, постоянно проживающие у себя дома и не имеющие двойного гражданства, могут рассчитывать на кредит в иностранном банке только в том случае, если ведут за рубежом предпринимательскую деятельность.
Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.
«Засады» зарубежного кредитования
Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.
Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:
- первый - разослать письма-заявки в интересующие вас иностранные банки (писать лучше всего на английском языке).
- второй - походить по тематическим интернет-форумам и поговорить с «бывалыми», уже проходившими той же дорогой. Большую помощь вам могут оказать русскоязычные жители тех стран, которые привлекают вас «кредитным климатом». Конечно, информацию придется фильтровать, но вы узнаете много полезного. Например, что шансы на получение кредита иностранцем повышает открытие им депозитного счета в западном банке. Но увы, большинство банков, работающих за границей РФ, не откроют такого счета «просто так». Придется уладить немало формальностей и доказать, что вы не собираетесь использовать свой счет для отмывания преступных доходов. А для придется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.
И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.
Согласно пункту 3 статьи 208 Налогового кодекса, налогом облагаются «иные доходы, получаемые налогоплательщиком в результате осуществления им деятельности за пределами Российской Федерации». Кредитные деньги вполне вписываются в это определение.
Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.
Ипотека на Западе - квартира в России? Забудьте об этом…
До сих пор, говоря о кредитах в западных банках, которые теоретически можно получить, чтобы потратить в России, мы в основном подразумевали «обычные» нецелевые кредиты и кредитные карты.
Но основной кредитный продукт, манящий наших сограждан - это «западная» ипотека. И те самые вожделенные 4–6%... Казалось бы, ситуация радужная: ипотечные кредиты зарубежные банки выдают россиянам без особых проблем. Требования к заемщикам-нерезидентам очень мало отличаются от стандартных условий для граждан страны. Особенно либеральными в этом вопросе считаются Испания и Кипр. Однако есть очень существенная оговорка, единая для всех западных стран: недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотечных средств, должна располагаться в той стране, где оформляется ипотека.
Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом - в том числе и в столичном регионе, увы и ах.
Вы можете трижды и четырежды доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога. На это финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку «там», а купить квартиру «здесь» вы не сможете.
Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника - гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру. Естественно, не в России, а в стране оформления кредита.
Подведение итогов
С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения - начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками. Кроме того, ни один российский агент по недвижимости или ипотечный брокер не возьмется помогать вам в поисках иностранного банка, кредитующего покупку недвижимости не за рубежом, а в России.
Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт